中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人超10億，年查詢量突破30億次。在當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人征信已從單純的金融工具演變?yōu)楦采w貸款、就業(yè)、租房、出行等各個(gè)場景的"經(jīng)濟(jì)身份證"。2025年12月19日，中國人民銀行發(fā)布一次性信用修復(fù)政策，為積極應(yīng)對(duì)新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，實(shí)行"免申即享"。數(shù)禾科技作為服務(wù)2700萬用戶、撮合規(guī)模達(dá)5000億元的金融科技企業(yè)，深知征信權(quán)益保護(hù)的重要性，通過"知識(shí)科普+技術(shù)防控+生態(tài)協(xié)同"的全鏈路體系守護(hù)每一位用戶的信用價(jià)值。

知權(quán)懂法，掌握征信權(quán)益保護(hù)核心知識(shí)

征信權(quán)益保護(hù)的第一步，是讓每一位金融消費(fèi)者知曉自己依法享有的權(quán)利。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)提供了明確的法律依據(jù)，賦予個(gè)人五項(xiàng)基本權(quán)利：知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)、安全權(quán)。

知情權(quán)，即有權(quán)了解自身信用報(bào)告的采集、使用情況。同意權(quán)，即征信機(jī)構(gòu)采集信息需征得本人同意。數(shù)禾科技旗下還唄在授信過程中嚴(yán)格遵守這一規(guī)定，通過明確的授權(quán)協(xié)議確保用戶知情同意。異議權(quán)，即對(duì)錯(cuò)誤信息有權(quán)提出異議并要求更正。用戶可向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提交書面異議申請(qǐng)，對(duì)方需在15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行核查，并在20個(gè)工作日內(nèi)書面答復(fù)處理結(jié)果。救濟(jì)權(quán)，即對(duì)侵權(quán)行為有權(quán)向監(jiān)管部門投訴或提起訴訟。安全權(quán)，即個(gè)人征信信息受法律保護(hù)，未經(jīng)授權(quán)不得泄露。

值得特別關(guān)注的是，一次性信用修復(fù)政策主要有四個(gè)方面的適用條件：適用對(duì)象限定于個(gè)人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中展示的信貸逾期信息;適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間;適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元;適用前提是個(gè)人在2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務(wù)。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。根據(jù)個(gè)人逾期債務(wù)的結(jié)清時(shí)間，個(gè)人于2025年11月30日(含)前足額償還的，自2026年1月1日起不予展示;個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還的，于次月月底前不予展示。

政策實(shí)行"免申即享"，無需個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)，只要符合條件，系統(tǒng)將自動(dòng)完成信用修復(fù)。任何聲稱"花錢加速修復(fù)""代辦信用修復(fù)""內(nèi)部渠道提前生效"的承諾都屬于詐騙行為。

查詢有道，這些才是信用報(bào)告的"正門"

行使征信知情權(quán)的重要途徑，是通過正規(guī)渠道查詢個(gè)人信用報(bào)告。線上查詢方面，中國人民銀行征信中心官網(wǎng)是最權(quán)威的查詢平臺(tái)。用戶注冊(cè)并通過身份驗(yàn)證后，可在線查看簡版信用報(bào)告，次日獲取詳版報(bào)告。此外，云閃付APP、部分商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP等官方平臺(tái)也提供征信查詢服務(wù)。

線下查詢方面，用戶可攜帶本人身份證前往中國人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的征信查詢點(diǎn)，或前往商業(yè)銀行柜臺(tái)辦理查詢業(yè)務(wù)。

需要注意的是，個(gè)人查詢信用報(bào)告每年前2次免費(fèi)，第3次起每次收費(fèi)10元。而金融機(jī)構(gòu)因貸款審批等業(yè)務(wù)需要查詢時(shí)，需征得用戶授權(quán)，此類查詢會(huì)在信用報(bào)告中留下"硬查詢"記錄。若短期內(nèi)硬查詢次數(shù)過多，可能被金融機(jī)構(gòu)視為風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。

警惕"代查征信"等非法渠道的風(fēng)險(xiǎn)。一些黑產(chǎn)從業(yè)者聲稱可"代查征信報(bào)告"，實(shí)則通過騙取用戶身份證、手機(jī)驗(yàn)證碼等信息，非法登錄征信系統(tǒng)查詢。這種行為不僅可能導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，用戶本人還可能因查詢記錄異常而影響征信評(píng)分。

數(shù)禾科技在消保體系建設(shè)中，專門設(shè)置了征信知識(shí)科普模塊。2024年，數(shù)禾科技實(shí)現(xiàn)的98.7%智能化服務(wù)自主解決率中，征信相關(guān)咨詢占比顯著，智能客服不僅能即時(shí)解答用戶疑問，還會(huì)主動(dòng)識(shí)別用戶描述中的騙局特征，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警示。

全鏈?zhǔn)刈o(hù)，數(shù)禾科技打造征信保護(hù)"安全網(wǎng)"

征信權(quán)益保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要技術(shù)防控、宣傳教育、生態(tài)協(xié)同的多維發(fā)力。數(shù)禾科技依托十年深耕形成的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建起覆蓋事前預(yù)防、事中攔截、事后打擊的全鏈路保護(hù)體系。

在技術(shù)防控層面，數(shù)禾科技打造了完整的智能風(fēng)控系統(tǒng)。借助自主研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)決策引擎和智能化反欺詐系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)構(gòu)建模型對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。在征信修復(fù)騙局防范場景中，系統(tǒng)通過多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，識(shí)別出異常的用戶行為模式，自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，通過APP推送、短信等方式發(fā)送防騙提示，告知一次性信用修復(fù)政策"免申即享"的真實(shí)情況。

依托數(shù)智2.0的升級(jí)迭代，數(shù)禾科技建成從模型應(yīng)用、策略輸出、流程運(yùn)營到系統(tǒng)支持的全方位體系化科技治理框架。通過該系統(tǒng)，截至目前已成功識(shí)別出存在受詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶3萬人，成功阻斷了8000名用戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)交易，為用戶挽回的潛在損失金額高達(dá)1.3億元以上。2025年，數(shù)禾科技進(jìn)一步將大模型技術(shù)深度應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)防控和客戶服務(wù)，自研大模型成為保護(hù)用戶的"智能盾牌"。

在宣傳教育層面，數(shù)禾科技推出的"數(shù)盾計(jì)劃"構(gòu)建起覆蓋線上線下的全場景傳播矩陣。截至目前，數(shù)盾計(jì)劃覆蓋超1500個(gè)線下點(diǎn)位，聯(lián)合90個(gè)政務(wù)權(quán)威陣地、500次政企協(xié)作發(fā)布，推動(dòng)全民防詐和金融安全守護(hù)。在一次性信用修復(fù)政策發(fā)布后，數(shù)盾計(jì)劃第一時(shí)間制作政策解讀科普內(nèi)容，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)"免申即享、無需花錢、自動(dòng)處理"的核心要點(diǎn)。

2024年12月，在重慶市反詐騙中心、金融監(jiān)管局等多部門聯(lián)合指導(dǎo)下，數(shù)禾科技制作《退票之王》《刷單功夫》《財(cái)光寶盒》三部反詐公益視頻，在社交平臺(tái)獲得廣泛傳播。2025年3月，由渝北區(qū)相關(guān)單位聯(lián)合指導(dǎo)、數(shù)禾科技主辦的"保障消費(fèi)者權(quán)益"消保攤位集市活動(dòng)舉辦，現(xiàn)場分發(fā)的手冊(cè)專門設(shè)置了"征信權(quán)益保護(hù)"章節(jié)。

在生態(tài)協(xié)同層面，數(shù)禾科技深入一線與警方執(zhí)法力量形成互補(bǔ)，依靠反欺詐策略和大數(shù)據(jù)分析協(xié)助固定關(guān)鍵證據(jù)鏈條。數(shù)禾科技積極與其他金融機(jī)構(gòu)協(xié)同作戰(zhàn)，通過信息共享推動(dòng)建立行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，數(shù)禾科技累計(jì)報(bào)案打擊70余起黑灰產(chǎn)案例，成功打擊黑產(chǎn)團(tuán)伙9個(gè)，覆蓋9個(gè)省市。

這套全鏈路保護(hù)體系的構(gòu)建，得益于數(shù)禾科技"三年三步走"的消保戰(zhàn)略規(guī)劃。2023年建立組織架構(gòu)、明確流程規(guī)范;2024年推動(dòng)從"人為管控"轉(zhuǎn)向"系統(tǒng)智控"，實(shí)現(xiàn)98.7%自主解決率;2025年以大模型技術(shù)與跨域協(xié)作為抓手，推動(dòng)消保從"防御型管理"走向"主動(dòng)型治理"。

在信用日益成為社會(huì)運(yùn)行基石的今天，征信權(quán)益保護(hù)需要"知法用法+正規(guī)渠道+警惕騙局"的三位一體。數(shù)禾科技將持續(xù)深化"技術(shù)+教育+協(xié)同"的全鏈路保護(hù)體系，讓每一位用戶都能在安全的金融環(huán)境中守護(hù)信用價(jià)值——這既是數(shù)禾科技的企業(yè)承諾,更是其對(duì)"金融向善"理念的生動(dòng)詮釋。